来自湖南溆浦农商行的普惠金融发展思考

2019-01-10 10:55

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  所谓普惠金融,就是能够有效、全方位地为社会各阶层和群体提供服务的金融体系。大力发展普惠金融,对降低贫困程度、实现乡村振兴具有重要的现实意义,农商银行的历史传统、市场定位和竞争方式,决定其应当担负起普惠金融的责任和旗帜。

  我们普惠金融发展的现状

  溆浦县位于湖南省西部,怀化市东北面。总面积3438平方公里,下辖25个乡镇,人口一百多万,全县有53个网点,其中乡镇网点42个,乡镇网点覆盖率为100%,截至2018年11月末,存款余额为694774万元,占全县存款总额的30.10%,各项贷款余额为 371447万元,占全县贷款总额的34.48%,自助设备47台,其中乡镇29台。但距普惠金融的普惠性,还存在着一定距离,需要不断加大对金融基础设施建设的投入和制度的完善。

  我们践行普惠金融的主要措施

  做有责任的银行 一是坚持服务“三农”,夯实支农基础,提高覆盖率、识别精准性的 “阳光信贷”工程,大力推广“便捷、高效”的小额农户信用贷款产品。二是支持小微企业,服务实体经济。积极响应农业供给侧改革。三是拓展服务渠道,提高客户体验。积极推广手机银行业务、微信银行,让农户享受到“不出门、高效率”的现代金融服务。截至2018年11月末,手机银行累计开户33382户,新开户4881户,电子银行替代率达到76.67%,四是支持农民创业。为解决农民创业初期资金困难,为其量身定做 “创业贷款”。截至2018年11月末,1965万元农民创业贷款解决了196户创业者的创业需求。五是严格开展精准扶贫。2017年以来,已累计投放扶贫贷款25031万元,累计发放农业担保贷款6700万元,对县域的金融产业扶贫工作起到了重要的帮扶作用。

  做有温度的银行 一是关心大众金融需求,贴近市场需求,加大住房按揭贷款投放力度。积极支持居民自住和农民进城购房,截至11月末,住房按揭贷款89064亿元,2018年1至11月发放按揭贷款占新增贷款总额的73.87%,为1867户户居民解决住房需求,其中农村居民占六成以上。二是支持居民消费金融领域发展,提高生活品质。充分发挥便民卡一次授信、循环使用、随借随还优势,截至2018年11月末,便民卡业务用信率为74%。三是方便村民支取各类惠农补贴,截至2018年11月末,共代发各类惠农资金35.5万笔、金额2.28亿元,代发各类扶贫资金12.97万笔、金额2.27亿元。

  做有良知的银行 建立消费者保护长效机制,将消费者权益保护列为与业务经营并重的工作,开展宣传教育活动。依托城乡网点、电子显示屏和微信公众号等渠道,先后开展包括“金融知识万里行”“防范非法集资主题宣传”等各种宣传教育活动,向居民、农户普及金融知识。

  我们发展普惠金融面临的问题

  一是农村金融服务体系发展不协调,缺乏协同。缺乏把富余资金转化为信贷投入的机制,受传统观念和考核影响,富裕资金不能有效转化成有效的信贷支持;二是部分已投入使用的农村金融基础设施使用率不高,支农惠农效果不佳;三是信用体系、金融生态环境急需改善。如,受经济下行等诸多因素影响,不少中小微企业应收账款回笼周期延长,企业流动性不足,易产生资金链断裂风险,市场风险增大信贷资金受到损失的概率上升。

  对做好普惠金融的几点感触

  盼望一些政策支持,保障普惠金融发展。发展普惠金融,需要配套政策支持,建议政府部门设立专项担保基金,用于支持辖区农业生产,支持新型农业经营主体发展;与保险公司合作,实现小额贷款风险转移。同时,税务、财政等部门应当给予税费等方面的优惠政策,以鼓励中小金融机构努力践行普惠金融。

  以客户为中心,提升客户体验度。坚持以客户为中心、以市场为导向,推行“一站式服务”,创新金融产品,以推广“阳光信贷”工程为契机,大力拓展农村居民消费贷款,通过电子银行产品的推广和普及,提供全方位的物理网点延伸,满足偏远山区客户多元化金融需求。

  立足服务三农,精耕农村市场。加大对种养大户金融支持,建立服务名册和重点支持名单,实行一对一帮扶,培育和壮大种养大户。支持现代农业规模生产,解决新型农村市场主体融资担保不足的问题。以信用村建设为契机,优化农村信用环境,与当地人行等开展农村信用村建设工作,完善信用档案,引导并帮助农村青年就地创业、大学生返乡创业。

  推进互联网+金融服务,提升惠民工程实效。积极推广数字支付工具,创新支付结算品种,提高非现金支付业务量。取消客户在各金融部门之间办理结算业务的费用,降低客户办理业务的成本。普及有关普惠金融的政策,提高其认知和风险识别能力,加快配套制度建设,逐步规范普惠金融业务发展。(人民日报中央厨房 点金作室专稿 作者:湖南溆浦农村商业银行股份有限公司党委书记、董事长 向敦建)

 
 
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